按時(shí)償還貸款 事關(guān)個(gè)人信用
——2023年以案釋法典型案例之二
近年來(lái)，湛江市住房公積金管理中心出臺(tái)了不少惠民政策，為許多職工解決了剛需難題及改善了居住條件。職工簽了住房公積金借款合同，就必須按合同約定履行每個(gè)月按時(shí)償還貸款本息的義務(wù)，否則貸款逾期后將留下不良記錄，影響個(gè)人征信，還有可能被查封、拍賣名下房產(chǎn)，造成資金損失。以下為近期一名職工因貸款逾期被我中心采取法律催收的案例。
案例簡(jiǎn)介：某鐵路局職工藍(lán)某某因購(gòu)房資金不足，向我中心申請(qǐng)住房公積金貸款，我中心委托某銀行與職工藍(lán)某某簽訂借款合同，藍(lán)某某以其所購(gòu)房屋作該抵押并辦理抵押登記后，我中心依約委托某銀行發(fā)放貸款，約定藍(lán)某某按月償還貸款本息。但在借款合同履行過(guò)程中，藍(lán)某某因個(gè)人原因僅償還部分本金和利息，并沒有依約按時(shí)足額償還貸款本息，經(jīng)我中心短信提醒、電話催收、律師函催收、上門催收后，藍(lán)某某仍拒不還款且連續(xù)逾期6期以上，為維護(hù)我中心合法權(quán)益，保障資金安全，我中心遂向人民法院提起訴訟，通過(guò)法律手段催收。
經(jīng)法院審理后判決如下：1.解除某銀行與藍(lán)某某所簽訂《住房公積金個(gè)人住房借款合同》；2.限藍(lán)某某于判決發(fā)生法律效力之日起十五內(nèi)向市中心償還剩余的貸款本金、利息、罰息及復(fù)利等；3.我中心對(duì)藍(lán)某某抵押的房屋的變現(xiàn)款享有優(yōu)先受償權(quán)；若未按判決確定的期間履行金錢給付義務(wù)，則需加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息，案件受理費(fèi)用由藍(lán)某某負(fù)擔(dān)。因藍(lán)某某拒不履行法院生效判決，我中心依法向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，法院通過(guò)某網(wǎng)拍平臺(tái)對(duì)其抵押房屋成功拍賣，今年1月將拍賣款撥到我中心專戶，結(jié)清了貸款，我中心已將逾期貸款資金全部回收。
案例分析：住房公積金貸款是指住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金，委托銀行向申請(qǐng)且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的，用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的住房抵押貸款，具有利率低、期限長(zhǎng)、還款靈活、提前還貸不收違約金、可以提取使用住房公積金還貸等特點(diǎn)。職工同銀行簽訂借款合同后，必須履行每個(gè)月按時(shí)足額償還住房公積金貸款本息的義務(wù)。
我中心一直堅(jiān)持采取多種有效措施防范住房公積金貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)連續(xù)逾期1-2期，我中心會(huì)通過(guò)打電話、發(fā)短信進(jìn)行催收；對(duì)連續(xù)逾期3-5期，我中心會(huì)通過(guò)發(fā)律師函并采用打電話、派員上門催收；對(duì)連續(xù)逾期6期及以上，我中心會(huì)委托顧問(wèn)律師起訴并申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，通過(guò)法律手段進(jìn)行強(qiáng)力催收。
貸款逾期后將可能產(chǎn)生以下后果：
1.將職工的逾期情況上報(bào)征信，目前我中心正在推進(jìn)與人民銀行征信的信息共享建設(shè)，今后住房公積金貸款逾期記錄將在個(gè)人征信報(bào)告上顯示，將對(duì)職工開展授信融資活動(dòng)或者報(bào)考一些國(guó)家公職崗位造成影響。若想消除失信信息，一是必須還清逾期的所有欠款及罰息復(fù)利；二是從還清之日起超過(guò)5年才會(huì)消除。
2.產(chǎn)生罰息和復(fù)利，貸款逾期后，我中心信息系統(tǒng)會(huì)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定和借款合同約定逾期罰息、復(fù)利，職工逾期的時(shí)間越長(zhǎng)產(chǎn)生的罰息和復(fù)利也越多，職工還清逾期貸款時(shí)，需將逾期罰息和復(fù)利一并繳清。
3.職工抵押房屋被司法拍賣，我中心委托顧問(wèn)律師進(jìn)行法律催收，對(duì)于職工拒不履行生效判決的，我中心將申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，經(jīng)司法拍賣程序的房屋總價(jià)存在下浮風(fēng)險(xiǎn)，職工可能面臨資金損失，另外職工還要承擔(dān)案件受理費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、公告費(fèi)等。
4.納入失信名單，經(jīng)法院判決后職工拒不履行生效判決的，將被納入失信被執(zhí)行人名單，限制高消費(fèi)，同時(shí)職工失信信息有可能在公眾媒體上公開，受到行政性、市場(chǎng)性、行業(yè)性、社會(huì)性約束措施和聯(lián)合懲戒。
5.實(shí)施信用分級(jí)分類監(jiān)管，我中心將在今年出臺(tái)住房公積金領(lǐng)域信用分級(jí)分類監(jiān)管制度，對(duì)被法律催收的繳存職工將評(píng)定為最低等級(jí)C級(jí)，相應(yīng)采取列為住房公積金業(yè)務(wù)辦理資格和材料審核的重點(diǎn)對(duì)象，不適用信用承諾制，不適用容缺受理住房公積金業(yè)務(wù)，暫停網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理事項(xiàng)，向有關(guān)部門通報(bào)或公開信用評(píng)價(jià)結(jié)果或者失信信息等限制措施。
案例釋法：
《中華人民共和國(guó)民法典》
第三百九十四條“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。
前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)?！?/span>
第五百零九條第一款“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。”
第五百七十七條“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”
第六百七十四條“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付?！?/span>
第六百七十六條“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！?/span>
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》
第十六條第一款“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。”
三、《湛江市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于湛江市住房公積金個(gè)人住房抵押貸款實(shí)施辦法》
第三十條“借款人有下列情形之一的，貸款人和業(yè)務(wù)承辦銀行有權(quán)停止向借款人發(fā)放貸款，有權(quán)解除借款合同，提前收回貸款本息，并有權(quán)依法處分抵押物，要求保證人提前履行保證責(zé)任：
?。ㄒ唬┙杩钊颂峁┨摷傥募C明材料的；
?。ǘ┙杩钊宋窗唇杩詈贤s定用途使用貸款的；
（三）貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息的；
（四）未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、拆建、變賣、饋贈(zèng)；
?。ㄎ澹┑盅何餁p不足以清償貸款本息，而借款人未按要求提供新抵押物的；
?。┙杩钊嗽谶€款期限內(nèi)死亡、失蹤、被宣告死亡、或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人，或其財(cái)產(chǎn)繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的；
?。ㄆ撸┙杩钊司芙^或阻礙貸款人對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的；
?。ò耍┙杩钊司砣牖蚣磳⒕砣胫卮笤V訟或仲裁程序及其它法律糾紛，足以影響其償還貸款能力的；
?。ň牛┙杩钊税l(fā)生足以影響其償還貸款能力情況的；
?。ㄊ┕e金中心及業(yè)務(wù)承辦銀行與借款人約定的其它情況?！?/span>
第三十一條“借款人未按借款合同規(guī)定償還貸款本息，貸款逾期部分按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息和逾期罰息。”
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